Os estudantes da Universidade de Nova York comemoram em sua cerimônia de graduação em 2022. Após uma pausa da era pandemia, pagam os pagamentos de empréstimos estudantis inadimplentes reiniciados no mês passado, e muitos mutuários estão encontrando barreiras. (Foto de Seth Wenig/The Associated Press)
Nos últimos meses, o telefone de Celina Damian está tocando o gancho com uma pergunta perplexa e ansiosa após a outra: “Que tipo de empréstimo é esse?” “Estou em padrão?” “O governo realmente levará meus salários?”
“Às vezes eles simplesmente não sabem por onde começar”, disse Damian, Ombudsperson, empréstimos a estudantes da Califórnia.
“Estou conversando com mutuários de todas as idades, de novos mutuários a-tenho mutuários de 80 e 90 anos”, disse ela.
No mês passado, o governo federal reiniciou as coleções em empréstimos inadimplentes. Os ombudspesons do Estado de Estudantes, como Damian, tornaram -se algumas das únicas fontes de contato para os mutuários preocupados perdidos em um emaranhado de informações conflitantes no nível federal sobre o status de empréstimo e as opções de pagamento.
O Departamento de Educação dos EUA começou a coletar empréstimos estudantis inadimplentes em maio pela primeira vez desde o início da pandemia CoviD-19 em março de 2020.
Empréstimos para estudantes federais emitidos pelo Departamento de Educação dos EUA vêm com Taxas fixas, planos de reembolso definidos e proteções do mutuário. Os funcionários privados lidam com as inscrições e inadimplências de faturamento de cobrança, reembolso.
Mais de 5 milhões de mutuários estão em inadimplência e quase 10 milhões – cerca de 25% da carteira federal de empréstimos para estudantes – correm risco de inadimplência em meses, de acordo com dados do Departamento de Educação dos EUA.
Os Estados não podem cancelar essa dívida, mas registram e supervisionam os funcionários que operam em seus estados, administram escritórios de ombuds, ajustam as regras fiscais e oferecem alcance ou subsídios limitados – ações destinadas a reduzir os inadimplentes e as consequências econômicas.
Quando os mutuários são inadimplentes, os estados provavelmente sentirão o impacto econômico. Eles podem perder a receita tributária como barracas de compra de casas. Eles poderiam acabar pagando mais pelo Medicaid e serviços sociais se os mutuários precisarem confiar neles. E estudantes com dívidas de empréstimos podem estar relutantes em entrar em trabalho de setor público mais baixo, levando a escassez de pessoal nas agências estaduais.
Um mutuário é considerado inadimplente depois de perder um pagamento às empresas de serviço que lidam com matrículas de cobrança, plano de pagamento e inadimplência.
O Gabinete de Damian, estabelecido sob a Declaração de Direitos do Mutrecer da Califórnia, começou como um papel estatutário estreito, mas agora atua como um centro de alcance, workshops “empréstimos para estudantes 101” e escalou as queixas às agências federais.
Aproximadamente 16 estados, Incluindo Rhode Island, além do Distrito de Columbia, seguiu o exemplo, criando escritórios de ombuds para orientar os mutuários através da confusa de papelada e desinformação. Damian acredita que esses escritórios de ombuds devem estar em todos os estados, pois os mutuários de todo o país provavelmente terão questões e pouca ajuda no nível federal.
“Se você não tem um ombudsperson ou mesmo apenas uma pessoa no nível estadual que possa educar os mutuários, isso fará a diferença”, disse Damian à Stateline. “Esses mutuários estão tentando pagar, mas o sistema está quebrado. Nenhum outro produto financeiro funciona dessa maneira”.
Os empréstimos estudantis se tornaram uma questão -chave durante a corrida eleitoral do ano passado, com o presidente Joe Biden bloqueado pela Suprema Corte dos EUA em seu esforço para oferecer alívio a 40 milhões de americanos. Em seus dias minguos, seu governo perdoou empréstimos por cerca de 150.000 mutuários em programas anteriores.
Mas o presidente Donald Trump se opõe à maioria dos programas de perdão de empréstimos e, em maio, o Departamento de Educação dos EUA emitiu um Carta de “Caro Colega” para instituições de ensino superiorlembrando -os de suas obrigações legais de ajudar ex -alunos a entender as responsabilidades de pagamento e acessar o suporte.
Esses mutuários estão tentando pagar, mas o sistema está quebrado. Nenhum outro produto financeiro funciona dessa maneira.
– Celina Damian, California Student Lower Servicing Ombudsperson
Alguns economistas conservadores dizer Que o perdão federal de empréstimos e a ajuda financeira prejudique todos os estudantes, oferecendo às faculdades um incentivo para aumentar as mensalidades ou diminuir sua própria ajuda institucional.
Winston Berkman-Breen, diretor jurídico do Centro de Proteção de Mutuário de Mutuário, uma organização sem fins lucrativos que visa proteger os mutuários e melhorar o sistema de reembolso, disse que mais de 2 milhões Aplicações não processadas para reembolso orientado a renda (IDR) planos – Estruturas de pagamento calculadas destinadas a manter os pagamentos acessíveis com base na renda de um mutuário.
Outros mutuários chamaram as agências federais para obter ajuda apenas para descobrir que a equipe do Departamento de Educação dos EUA, incluindo equipes de Servicer-Oversightforam demitidos enquanto o governo Trump trabalha para desmontar completamente o departamento.
“Havia uma expectativa de pagar”, disse Berkman-Breen. “Mas havia também uma expectativa de que as pessoas tivessem acesso a planos acessíveis. Essa promessa quebrou”.
Os estados agora têm três ferramentas principais para lidar com a dívida de empréstimos para estudantes, disse Berkman-Breen: Processo de 39 estados contra o Servidor Navient; supervisão legal processando para defender ou desafiar a política federal; e o alcance direto para ajudar os servidores públicos a acessar o perdão do empréstimo de serviço público e programas similares.
Dezenove estados agora exigem registro para empresas que atendem empréstimos para estudantes, disse ele. E mais de uma dúzia de estados alinhados com a política federal para isentar os saldos perdoados dos empréstimos do imposto de renda estadual.
‘Mal posso esperar por Washington’
O deputado estadual de Connecticut, Eleni Kavros Degraw, democrata, chama a dívida dos estudantes de “um arrasto na economia” e disse que os estados não podem esperar pelo Congresso – atolados em uma falha partidária sobre o perdão do empréstimo estudantil – para encontrar um terreno comum.
““[Student debt] está impedindo as pessoas de comprar casas, iniciar famílias e participar totalmente da economia “, disse ela à Stateline.” Isso nos machuca como um estado, como uma cidade, e mal podemos esperar para Washington descobrir isso “.
No ano passado, Connecticut criou um bipartidário Programa de reembolso Isso fornece até US $ 20.000 para os graduados de faculdades locais que fazem pagamentos e completos serviços comunitários. O estado distribuiu mais de US $ 2 milhões até agora.
Kavros Degraw espera que o programa possa servir como modelo e já conversou com os legisladores de outros estados sobre o desenvolvimento de suas próprias versões.
“Era pessoas que já estavam pagando”, disse Kavros Degraw. “Fazia sentido. Acho que é algo que outros estados poderiam explorar esta sessão e proporcionaria um imenso acordo de alívio”.
Os legisladores em outros estados também consideraram a legislação de empréstimos para estudantes. Este ano, Nova Jersey apresentou contas para Registrar credores educacionais e Taxas de juros do CAP. Os legisladores em Novo MéxicoAssim, Nova Iorque e Carolina do Norte propuseram legislação sobre Declaração de Direitos do Mutuário. O Arizona tem um projeto de lei de registro para funcionários particulares. Nenhuma dessas medidas avançou longe.
De acordo com a Conferência Nacional de Legislaturas Estaduais, mais de 20 estados promulgaram leis expandindo o perdão do empréstimo, programas de pagamento e supervisão dos prestadores de serviços nos últimos anos.
Vários estados também estão investindo diretamente no perdão do empréstimo alinhado pela força de trabalho: a Geórgia expandiu seu empréstimo cancelável de serviço programa Para cobrir estudantes de odontologia que trabalham em áreas rurais. Idaho criou um reembolso de empréstimo incentivo para enfermeiras rurais. Kentucky agora oferece US $ 5.000 bolsas para atrair novos professores. Maryland autorizou Anne Arundel County a lançar um local perdão Programa para educadores de escolas públicas.
Reembolso
O estresse do empréstimo para estudantes não é uniformemente distribuído. Sete estados, todos com legislaturas republicanas controladas, relatam taxas de inadimplência acima de 30% entre os mutuários necessários para efetuar pagamentos.
O Mississippi lidera o país com uma taxa de inadimplência condicional de quase 45% – o que significa que os mutuários que deveriam fazer pagamentos estão atrasados. Isso está logo à frente de Alabama, Virgínia Ocidental, Kentucky, Oklahoma, Arkansas e Louisiana, todos com taxas acima de 31%, de acordo com dados recentes do Federal Reserve Bank de Nova York.
Por outro lado, Illinois, Massachusetts, Connecticut, Vermont e New Hampshire mantêm as taxas de inadimplência abaixo de 15%.
Especialistas dizem que esse abismo reflete diferenças sistêmicas mais profundas, como renda mediana menor nos estados de inadimplência mais alta, juntamente com proteções mais fracas do consumidor e uma maior parcela de estudantes que frequentam instituições com fins lucrativos ou deixando a faculdade sem um diploma.
Os Estados também promoveram o Programa de Perdão de Empréstimos para Serviço Público Federal, estabelecido em 2007, que oferece ajuda aos profissionais de serviço público. Novo México tem uma campanha de divulgação que inclui professores em potencial e profissionais de saúde. Maine forneceu orientação Para os defensores públicos sobre como eles podem tirar proveito do programa de perdão de empréstimo de serviço público e divide um crédito tributário estadual relacionado a um marketing site para atrair novos residentes.
“Os estados podem regular e aplicar, mas não podem resolver os problemas estruturais de como o reembolso é administrado”, disse Michele Zampini, diretora sênior de acessibilidade da faculdade do Institute for College Access & Success, uma organização de pesquisa que defende os estudantes. “Eles estão ajudando nas bordas, mas o sistema principal ainda está quebrado.”
Um novembro relatório Do Departamento de Proteção às Finanças do Consumidor, descobriu que pelo menos 3,9 milhões de mutuários receberam contas enganosas ou imprecisas de empresas de manutenção.
“O sistema de reembolso não está em um bom lugar para fornecer os serviços e as opções de reembolso que os mutuários têm legalmente direito”, disse Zampini.
A Pesquisa de Mutuário do Empréstimo para Estudantes, realizada entre outubro de 2023 e janeiro de 2024, constatou que 61% dos mutuários que receberam alívio da dívida fizeram uma mudança de vida benéfica mais cedo do que de outra forma poderiam ter. No entanto, a conscientização do mutuário permanece perigosamente baixa: quase 42% dos mutuários federais só estiveram no plano de pagamento padrão, e 31% deles não conheciam outras opções, como um plano baseado em renda, existiam.
Na Califórnia, grande parte do trabalho de Damian nos últimos meses foi ajudar os mutuários a acessar os programas de perdão existentes.
Enquanto isso, novas propostas de políticas federais poderiam remodelar completamente o reembolso. O apoiado por Trump Uma grande bela lei da lei Consolidaria os planos existentes de IDR em uma estrutura de camadas únicas, com os mutuários de baixa renda pagando taxas mensais flagrais e ganhadores mais altos contribuindo com 8% de sua renda. O projeto também propõe estender os termos de pagamento padrão a 30 anos – levantando preocupações de adiar o perdão e inflar os custos totais de juros.
O projeto aprovou a Câmara dos EUA e está pendente no Senado.
‘Incentivo para aumentar os preços’
Andrew Gillen, um bolsista de pesquisa do Instituto Cato que testemunhou recentemente perante o Congresso, argumenta que qualquer correção significativa deve abordar os incentivos que impulsionam as mensalidades – a saber, a ajuda federal está ligada diretamente aos preços dos adesivos da faculdade.
“A ligação entre as mensalidades crescentes e o aumento da ajuda é o que impulsiona a hipótese de Bennett, onde a ajuda federal dos estudantes, na forma de empréstimos, pode levar a custos mais altos em faculdades e universidades”, disse Gillen em entrevista. “Se usarmos o custo médio de participação para calcular a elegibilidade da ajuda, removemos o incentivo das faculdades para aumentar os preços apenas para capturar mais ajuda”.
Mesmo sem acordo sobre o perdão cobertor, os especialistas concordam com etapas bipartidárias menores: reembolso simplificado, supervisão mais forte do servidor e ajuda direcionada para os mutuários com a maior necessidade.
“Não queremos que as pessoas deixem de inadimplência. Não queremos pagamentos muito altos para as pessoas fora da escola. Esse deve ser o ponto de partida bipartidário”, disse Zampini.
O repórter do Stateline Robbie Sequeira pode ser contatado em rsequeira@stateline.org.
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